Cómo dejar de trabajar para siempre con la regla del 25

Si te has encontrado con este artículo, probablemente sea porque estás pensando en cambiar tu vida y dejar de trabajar.

Sea cual sea tu edad, ten la seguridad de que esta forma de pensar es perfectamente normal. En esta sociedad dictada por el capitalismo y el consumismo, los seres humanos han llegado al punto en que se ven obligados a trabajar para mantener un crecimiento sin fin que no han elegido, para satisfacer sus necesidades o para mantener un tren de vida que no necesita.

Por eso la empresa nos anima a trabajar siempre más, y durante más tiempo, es decir casi 45 años de vida, 5 días a la semana,  8 horas al día sin contar los desplazamientos.

Mucha gente piensa que hay que hacer una fortuna para tener el poder de dejar de trabajar. ¡Eso no es cierto! Es simplemente una idea preconcebida. Mi experiencia me ha llevado a comprender cómo puede ser muy fácil reducir la velocidad o dejar de trabajar.

Cuanto menos gastes, menos tendrás que trabajar para ganarte la vida. ¡Es un hecho!

Por ejemplo, si no tienes créditos pendiente de pagar, si tienes pocas facturas, un estilo de vida modesto, haces muchas actividades gratis o sacas la menor cantidad de dinero posible, francamente puedes reducir tu actividad e incluso parar todo para céntrate solo en lo que realmente te importa.

En consecuencia y de manera cuantificada, habrás entendido que si tienes cubiertas tus necesidades esenciales; beber, comer, vivienda, etc., solo necesitas 1.000 euros al mes, es más fácil frenar o parar tu actividad profesional que si todas tus necesidades demandan 4.000 euros al mes.

Cómo dejar de trabajar para siempre

Cómo hacer para dejar de trabajar

¡Esta es una de las preguntas más frecuentes de Google!

Simplemente, no es la suma de dinero lo que te permitirá dejar de trabajar para siempre. Porque de hecho:

  • corres el riesgo de perder mucho tiempo y años preparándolo
  • esta suma dependerá inevitablemente de la inflación del momento (aumento constante de precios)
  • dependerá de tu estilo de vida y de lo que tengas.

Además, una cantidad de dinero no invertido que sacarás de cada mes para tus necesidades se derretirá como la nieve al sol, y el interés de hoy ya no es atractivo para permitirte ingresos pasivos.

Dos acciones esenciales y simples de implementar te permitirán dejar de trabajar de forma permanente:

  • un estilo de vida humilde y controlado,
  • un ingreso mensual recurrente, recaudado automáticamente si es posible, y que cubra tu estilo de vida.

Muchos de nuestros gastos no son esenciales. A menudo se llevan a cabo bajo la influencia de la publicidad, nuestro entorno, la moda y las tendencias. El ego también nos empuja a múltiples y grandes gastos innecesarios como tener una casa imponente, un gran coche tipo sedán, joyas, chaquetas de marcas de lujo, etc.

En definitiva, unos gastos que no son imprescindibles, sino que solo hacen que te sientas importante a los ojos de los demás.

Para empezar, limpia tus gastos y revisa tu estilo de vida. Mira a tu alrededor las cosas más caras y pregúntate realmente si las necesitas para vivir, para lograrlo, ¡para ser feliz! ¿Hay otras opciones? ¿Otras alternativas? Si la respuesta es «sí», actúa en consecuencia para reducir tus facturas. Como resultado, comenzarás a reducir tu estilo de vida.

Un ingreso mensual recurrente, recaudado automáticamente si es posible, y que cubra tu estilo de vida.

Cuanto más bajo, humilde y moderado sea tu estilo de vida, más fácil será generar dinero de forma automática y pasiva de forma rápida.

La forma más simple y tangible de ganar dinero de forma pasiva sigue siendo el sector inmobiliario.

Bienes raíces no significa necesariamente «propiedad de inversión» o «apartamento». Puedes ganar dinero simplemente alquilando garajes, lugares de estacionamiento, lugares de almacenamiento o una habitación vacía en tu hogar.

Cómo dejar de trabajar para siempre

Cómo dejar de trabajar a los 40 años

A menudo me encuentro con personas que quieren invertir para empezar a hacer una diferencia en sus vidas. Nunca saben por dónde empezar.

Les muestro que la mejor manera de comenzar es establecer una meta a lo largo del tiempo, con una fecha límite. Y en mi opinión, el límite más constructivo y concreto para fijar una meta es la edad.

Establece una edad máxima para la que finalmente te gustaría vivir la vida de tus sueños.

¿Por qué cuando te acercas la cuarentena? Porque es bastante raro imaginar dejar de trabajar a los 20 o 25 años. Las personas que tienen este deseo suelen tener más de 30 años. Implementar una estrategia para dejar de trabajar de la noche a la mañana no es posible para la mayoría de nosotros. Por otro lado, en un horizonte de 4 a 5 años, esto parece en gran medida factible y alcanzable. Y a los 40 años, mas o menos, parece la edad ideal, porque en general, todos tienen una experiencia de vida cierta y sólida.

En conclusión

Muchas personas persisten en querer ganar grandes sumas de dinero y terminan perdiendo casi todo su tiempo ganándolo. Están convencidos, a menudo observando la sociedad, de que mucho dinero les traerá felicidad, alegría, prosperidad y éxito.

¡Pero el dinero nunca resolverá todos tus problemas!

La mejor solución para dejar de trabajar es, me parece, evitar ahogarnos en esta sociedad en la que con demasiada frecuencia pensamos erróneamente que siempre necesitamos dinero para conseguir cosas. Mañana por la mañana quizás te despiertes con un millón de euros en tu cuenta bancaria. Si no actúas para hacer realidad tus deseos no pasará nada, incluso con dinero. Por lo tanto, debes actuar y siempre dar un significado real a lo que quieres hacer.

Además, invertir o generar ingresos pasivos no siempre será fácil. Si lo haces solo para ganar mucho dinero con el único propósito de gastar cada vez más para lucir tu riqueza a los ojos de los demás, te aburrirás muy rápidamente cuando te enfrentes a las primeras dificultades. Lo cual será totalmente diferente si lo haces con un deseo ardiente de cambiar radicalmente tu vida: liberarte de un trabajo demasiado restrictivo, aprovechar el tiempo con tu familia, escapar de una sociedad basada en el consumismo, o finalmente aprovechar tu vida y el tiempo que te concedió.

Porque recuerda que tu tiempo es limitado: cuenta unos 30.000 días desde el día de tu nacimiento. ¿Cuántos te quedan?

Cómo dejar de trabajar para siempre

Dejar de trabajar para siempre, la regla del 4%

Mucha gente sueña con dejar de trabajar. Ya sea para poder dedicarse a sus pasiones, a sus seres queridos, o para ir a tomar cócteles en playas paradisíacas de Tailandia: todo el mundo tiene una idea bastante clara de lo que harían si no estuvieran sometidos a la restricción de 8 a. m. / 6 p. m.

Lo que está menos claro en general es el plan a poner en marcha para lograrlo, preferiblemente sin poner en peligro tu seguridad económica o la de tus familiares.

Dejar tu trabajo por capricho para «emprender una gran aventura» es fácil. Ser lo suficientemente disciplinado para saber esperar el momento adecuado y poner en marcha un plan de acción eficaz y realista para lograr este objetivo, lo es mucho menos.

Hay personas que:

  • O eran jóvenes y no pensaban pasar 40 años de su vida trabajando.
  • O se acercaban a la jubilación y estaban ansiosos por establecer fuentes de ingresos paralelas para asegurar su futuro (porque seamos realistas: las pensiones estatales, si no has sido un alto directivo toda tu vida, es más interesante para ti el que te guste comer patatas hervidas durante tu jubilación).

En este artículo, por lo tanto, me gustaría presentar algunos principios y reglas de seguridad financiera para aquellos que deseen dejar de trabajar sin ponerse en peligro financiero.

¿Cuánto se necesita para dejar de trabajar?

Esta es una pregunta que nuestros amigos estadounidenses han reflexionado mucho antes que nosotros, en el sentido de que su sistema de bienestar no es ni de lejos tan bueno como el europeo.

Como regla general en EE.UU., se financia principalmente la jubilación con inversiones particulares (y no confían demasiado en el maná sagrado del estado), lo que implica poner en marcha estrategias efectivas para proteger el capital contra viento y marea bajo pena de terminar en la calle.

El corolario de esto es que uno generalmente no se jubila en una fecha fijada por el estado y la sociedad, sino cuando tiene suficiente capital para hacerlo (algo que para algunos, lamentablemente, nunca sucede, de ahí la importancia de educarse financieramente).

Por lo tanto, la pregunta es: ¿cuánto capital se necesita (idealmente) para jubilarse? (¿y colocado dónde y a qué ritmo?)

Cómo dejar de trabajar para siempre

La regla del 4% para dejar de trabajar

En el mundo del asesoramiento de inversiones profesional, generalmente se recomienda apuntar a una tasa de retiro «neta» anual del 4%  en tus inversiones si deseas vivir de los rendimientos de su capital de una manera segura «para siempre». ¿Por qué el 4%?

Bueno, simplemente porque se juzga que es una tasa de retiro » razonable  «, lo  que implica que no corremos demasiados riesgos con nuestro dinero.

Hay varios niveles de capital y las rentas dependiendo de la tasa de interés a la que se invierta el dinero. Solo la tasa de rendimiento que se puede obtener es siempre función de los riesgos que se asumen.

Ten en cuenta que en esta relación, cuanto más riesgo asuma con su dinero, mayor rendimiento potencial tendrá  (y ningún rendimiento seguro). ¿Cómo se traduce esto en la vida real?

Bueno, por ejemplo, si compras un apartamento en un barrio muy malo: pagas muy poco por lo que tu rentabilidad es alta (10% por ejemplo), solo que tienes una buena posibilidad de no recibir nunca tu alquiler.

En acciones y bonos, es lo mismo: una empresa que le paga un 10% de rendimiento tiene muchas posibilidades de tener problemas financieros y nunca pagarte… o incluso arruinarse y hacer que pierdas todo tu dinero.

Con base en esta observación, debes invertir tu dinero a una tasa que sea suficiente para cubrir tus gastos (demasiada seguridad y no ganas nada), pero no a una tasa que sea demasiado alta como para correr el riesgo de perderlo.

El 4% es generalmente la tasa de rendimiento objetivo que se considera «no demasiado arriesgada». Esta es la tasa estándar que se puede retirar en forma de cupones y dividendos en condiciones de mercado «normales», de una cartera de acciones relativamente defensiva y equilibrada.

De esta suposición nació lo que se llama la “regla de los 25” que te permite calcular de manera bastante simple cuánto capital necesitas (idealmente) para dejar de trabajar.

La regla de los 25 para dejar de trabajar

Esta regla dice que solo necesitas  multiplicar por 25 el salario anual promedio que necesitas para vivir para llegar al capital que necesitas para dejar de trabajar de una manera que sea financieramente responsable (es decir, que permita que tu capital te sostenga toda tu vida sin que te quedes sin dinero). Por lo general, esta cantidad objetivo se recomienda de forma predeterminada para los jubilados de EE.UU.

Algunos ejemplos de la regla del 25:

  • Si necesitas 20.000 euros al año (x25) = 500.000 euros
  • Si necesita 40.000 euros al año (x25) = 1 millón de euros
  • Si necesita 60.000 euros al año (x25) = 1,5 millones de euros

(Observarás que en cada caso la suma representa el 4% del capital total requerido)

Ahora bien, si tienes la misma reacción que yo la primera vez que descubrí estas cifras, probablemente estés pensando que si quieres ver tu isla paradisíaca algún día vas a tener que ahorrar unos 150 años, o inventar el próximo Facebook.

Ten esta seguridad: afortunadamente, existen atajos que significan que no necesita cantidades tan escandalosas para poder alcanzar tus metas financieras y dejar de trabajar.

Solo tendrás que recurrir a estrategias de inversión un poco más avanzadas e inventivas que los llamados métodos «tradicionales».

2 estrategias para sortear la regla de los 25 para dejar de trabajar

Para dejar de trabajar lo que es necesario sobre todo es una fuente de ingresos alternativa sólida (gracias Sherlock, me lo dirás). La regla del 25 solo existe a priori para garantizar que tu fuente de ingresos pueda durar para siempre si realiza retiros del 4% cada año.

Si pones en marcha una estrategia que pueda garantizar tus 40.000 euros de ingresos pasivos a tiempo para la fecha en que planeas dejar de trabajar, todo con un riesgo mínimo, tienes todo lo que necesita lo que necesitas (tengas o no 1 millón en tu cuenta bancaria). Para hacer esto hay varias posibilidades.

Comencemos por ver cómo lograr el mismo resultado con 20 veces menos dinero de lo que dicta la regla de los 25.

Deja de trabajar con la Bolsa: 50.000 euros y una buena estrategia

Tomemos esta estrategia bursátil que ciertamente requiere un cierto nivel de capital, pero en ningún momento el ser millonario, y que consiste en invertir en acciones que te pagarán cada vez más dividendos año tras año.

En 20 años ha alcanzado un objetivo de anualidad de 40.000 euros con un esfuerzo de capital inicial de 50.000 euros.  Así que tienes 950.000 euros por delante de alguien que se contenta con ahorrar sin saber cómo invertir (ya no es necesario inventar Facebook). Esto es gracias al fenómeno de incrementar la rentabilidad sobre el coste de tus posiciones.

Por supuesto que lleva algo de tiempo el hacer una bola de nieve, pero es una estrategia que tiene el mérito de presentar un nivel de riesgo bajo, ya que no se invierte en empresas “arriesgadas” con una alta rentabilidad, sino en empresas con buena salud que aumentan sus distribuciones cada año porque obtienen cada vez más beneficios (se respeta la regla del 4%).

Y esto no es una especulación de que los precios de sus acciones subirán en el futuro, sino una inversión en compañías que tienen los medios y la salud financiera para hacer pagos regulares y crecientes.

Para poder aplicar efectivamente esta estrategia de inversión, es necesario saber evaluar la salud financiera de una empresa porque la capacidad de una empresa para pagar dividendos está condicionada por su capacidad para generar beneficios.

Si tomas las decisiones equivocadas, tus dividendos se reducirán y el plan presentado anteriormente fallará. Dicho esto, la buena noticia es que no necesitas un curso avanzado en finanzas para saber cómo evaluar la salud financiera de una empresa: solo tienes que saber dónde buscar y tomarte el tiempo para capacitarte.

Esta estrategia es una de las pocas que te permite enriquecerte con la bolsa sin correr riesgos excesivos y generar una renta duradera sin necesidad de montañas de capital.

Por supuesto, la bolsa no es la única opción para lograr este objetivo: la bolsa y la inversión inmobiliaria acelera las cosas.

Dejar de trabajar con el sector inmobiliario: ¿qué estrategia emplear?

La propiedad inmobiliaria es el segundo activo que te permite romper la regla de los 25, y con el que no necesitarás ahorrar dolorosamente 1 millón de euros para poder alcanzar tus metas de jubilación anticipada.

¿Por qué? Simplemente porque puedes pedir prestado al banco y hacer que tus inquilinos financien tus apartamentos. Al igual que con las acciones, por supuesto, esto implica saber cómo encontrar apartamentos seguros y rentables, porque si de repente comienzas a no recibir tus rentas, comenzarás a pagar tu riqueza de tu bolsillo, y lo que solía ser autofinanciado se convertirá en ahorros forzados (y muchas noches de insomnio).

La buena noticia de todo esto es que el sector inmobiliario sigue siendo un activo bastante seguro si hacemos las cosas bien (la prueba es que los bancos acuerdan financiarlo a crédito), y que además te permite obtener rentabilidades muy atractivas.

¿Cuántos apartamentos son necesarios para dejar de trabajar y ganarte la vida con las propiedades inmobiliarias?

Si quieres llegar a los 40.000 euros en anualidades brutas anuales con inmobiliaria, necesitarás 4 inmuebles que te paguen 850 euros de alquiler cada uno al mes (u 8 que te paguen 425 euros/mes, o 2 que te pagan 1.700 euros/mes; lo dejo a tu elección). Una vez más, esto puede parecerte mucho, pero existen técnicas de inversión para solucionar todos los problemas.

Para darte un ejemplo si tienes 3 apartamentos (financiados principalmente por el banco) para los que el alquiler mensual medio para alquileres durante todo el año ronda los 550 euros. (cada uno), lograrás u sueldo bastante bueno.

Si alguna vez quisieras dejar de trabajar, tendrías más tiempo para ti y podrías, por ejemplo, cambiar el modo de alquiler y cambiar estos apartamentos a Air BnB o alquiler mixto (es decir, estacional durante la temporada de verano y para estudiantes a partir de septiembre).

La renta media generada en el sector estacional rondaría entonces los 850 euros/mes, es decir, un total de 30.600 euros anuales por estos 3 apartamentos.

Este es un ejemplo de una estrategia que te permite dejar de trabajar con el sector inmobiliario sin correr demasiados riesgos y con relativamente pocos activos, hay muchas otras formas (¡pero sería un tema que también merece un artículo completo!)

Conclusión

Espero que este artículo te haya podido dar algunas ideas y métodos que te permitan dejar de trabajar (si ese es tu objetivo) preservando tu seguridad financiera: sé que algunos llevan tiempo pero así es como funciona el mundo de la inversión (al menos el que es realmente rentable en el tiempo).

Sin embargo, como hemos visto, estas estrategias permiten hacer crecer los activos mucho más rápidamente que con los métodos que tradicionalmente se nos recomiendan, todo sin estar expuestos a riesgos financieros imprudentes.

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