Tu inteligencia financiera aumentará con las herramientas que se leen en este libro
Este libro no da una receta ni una fórmula mágica para hacerse rico rápidamente.
Título original: Incrementa tu cociente intelectual financiero: se más listo con tu dinero
Tabla de contenidos
- Tu inteligencia financiera aumentará con las herramientas que se leen en este libro
- ¿El dinero te hace rico?
- ¿Qué es la inteligencia financiera?
- Los cinco coeficientes intelectuales financieros
- IQ financiero n°1: para ganar más dinero
- IQ financiero nº 2: para proteger tu dinero
- IQ financiero n°3: para gestionar tu dinero
- IQ financiero n°4: para hacer crecer tu dinero
- IQ financiero n°5: para mejorar tu información financiera
- Integridad financiera
- Desarrolla tu genio financiero
- Desarrolla tu coeficiente intelectual financiero: algunas aplicaciones prácticas
- Mi opinión sobre “Aumenta tu inteligencia financiera”
Este libro te enseñará que puedes enriquecerte volviéndote más sabio. Este libro te ayudará a aumentar tu inteligencia financiera.
¿El dinero te hace rico?
El dinero no necesariamente te hará rico, especialmente si lo usas para endeudarte.
Sin conocimiento, es posible empobrecerse comprando activos como el oro, la única moneda mundial o incluso acciones o bienes inmuebles.
La mayoría de la gente invierte en activos, pero nunca en información. Sin embargo, es la falta de información y educación financiera lo que les hace perder dinero.
Despierta tu genio financiero
Además de abordar los 5 tipos de inteligencia financiera a desarrollar para enriquecerse, se expondrán dos puntos importantes:
- Las reglas del capitalismo han cambiado desde 1971, y es por eso que trabajar duro y ahorrar hoy no es suficiente.
- Para hacerse rico, es necesario saber cómo hacer que tu inconsciente funcione en armonía con los dos hemisferios de nuestro cerebro.
¿Qué es la inteligencia financiera?
No hay suficiente dinero, hay demasiado dinero
Todos tenemos problemas de dinero, seamos ricos o pobres.
Los pobres sufren problemas relacionados con la falta de dinero (aumento del costo de vida e impuestos, imprevistos, bajos ahorros para la jubilación, etc.).
Los ricos tienen problemas relacionados con el excedente de dinero (necesidad de invertirlo y protegerlo, de eludir impuestos, de planificar la sucesión, de ser amado por el dinero y no por uno mismo…).
Encontrar soluciones a los problemas de dinero aumenta la inteligencia financiera
Pero el dinero no resuelve los problemas de dinero. Es la inteligencia financiera la que resuelve los problemas de dinero .
Sin inteligencia financiera, los problemas de dinero empeoran y afectan negativamente nuestra calidad de vida.
Usar una tarjeta de crédito o pedir un préstamo no son soluciones que solucionen la falta de dinero. Al contrario, la agravarán y os conducirán a la pobreza.
Es resolviendo los problemas financieros como uno aumenta su coeficiente intelectual financiero. Los pobres son simplemente aquellos que están abrumados por problemas que no pueden resolver.
Las reglas del dinero han cambiado
En 1971, el presidente estadounidense Nixon suspendió la convertibilidad del dólar en oro. Desde entonces, el dólar ya no está respaldado por oro, por lo que ya no es una moneda, sino una simple divisa.
Una moneda debe circular para mantener su valor. Si se almacena en algún lugar, pierde su valor. Es por eso por lo que ahorrar sin invertir conduce a perder dinero.
El precio de los activos reales como el oro, el petróleo, la plata, los bienes raíces y las acciones aumenta porque el valor de la moneda disminuye.
Cómo lidian los ricos con sus problemas de dinero
Los pobres se victimizan y huyen de sus problemas de dinero. En cuanto a la clase media, piensa que la estabilidad laboral la salvará, sin darse cuenta de que es su prisionera.
Por su parte, los ricos abordan el problema de frente. Están listos para ir a buscar las herramientas necesarias para resolverlo. Así, aumenta su inteligencia financiera.
Los ricos no se dan por vencidos. Ellos aprenden. Y a medida que aprenden, se enriquecen.
Las personas ricas han desarrollado cinco tipos de inteligencia financiera. Muy pocas personas las conocen, y aún menos intentan desarrollarlas.
Los cinco coeficientes intelectuales financieros
La inteligencia financiera es esa parte de nuestra inteligencia que utilizamos para resolver problemas financieros. El coeficiente intelectual financiero es la medida de esta inteligencia.
La medida de la inteligencia financiera
Hay cinco coeficientes de inteligencia financiera:
- El IQ de inteligencia financiera nº 1: para ganar más dinero. Se mide por la cantidad de dinero que ganas.
- IQ de inteligencia financiera nº2: Para proteger tu dinero. Un individuo que paga menos impuestos que otro sobre lo que gana tiene un coeficiente intelectual financiero nº2 más alto.
- IQ de inteligencia financiera nº3: para administrar tu dinero. Se mide por tu capacidad para organizar tu presupuesto con el fin de generar un excedente para invertir.
- IQ de inteligencia financiera nº4: para hacer crecer tu dinero. Corresponde a la rentabilidad del capital que has invertido.
- IQ de inteligencia financiera nº5: para mejorar tu información financiera. Mide tu capacidad para comprender información financiera cada vez más compleja.
El problema que tiene la mayoría de la gente es que confían la gestión de su dinero a expertos. Por lo tanto, nunca aprenden cómo aumentar su inteligencia financiera.
Además, muchos expertos recomiendan que inviertas tu dinero en un fondo mutuo. Pero este tipo de inversión ofrece un rendimiento mediocre y conlleva un alto riesgo en caso de alta inflación o caída de la bolsa.
Si desarrolla estos cinco tipos de inteligencia financiera, tendrás más posibilidades de prosperar en un mundo en constante cambio.
Otros tipos de inteligencia
Sin embargo, la inteligencia financiera no es la única forma de inteligencia. También hay:
- Inteligencia global: tu capacidad para razonar y resolver problemas.
- Inteligencia profesional: tu capacidad para adquirir habilidades en un campo para ganar dinero.
- Inteligencia corporal: tu capacidad para cuidar tu salud.
Estas otras formas de inteligencia son esenciales. Y la inteligencia financiera no es la más importante de todas, a pesar de que el dinero influye en varias áreas importantes de nuestras vidas.
¿Quién necesita más un alto coeficiente intelectual financiero?
Para quien está familiarizado con los cuatro cuadrantes del CASHFLOW, la inteligencia financiera es fundamental para evolucionar en los cuadrantes B ( Empresario /Empresario) o I ( Inversor /Inversor) .
Si estás en los cuadrantes E (Empleado) y A (Cuenta propia /Autónomo), y quieres progresar a los cuadrantes D ó I , debes desarrollar tu inteligencia financiera.
Las personas del cuadrante E no han tenido que desarrollar su inteligencia financiera y, por lo tanto, no pueden transmitirla.
IQ financiero n°1: para ganar más dinero
Hay un proceso detrás de cada objetivo
Tienes que fijarte una meta a alcanzar que te permita ganar más dinero: conseguir un trabajo mejor pagado, convertirte en empresario, etc.
Una vez que se establece la meta, concéntrate en el proceso y el esfuerzo necesario para alcanzar tu meta.
Lo que mucha gente no se da cuenta es que es el proceso el que trae la riqueza, no el dinero.
Inteligencia emocional
Ganar más dinero no es posible si no controlas tus emociones. Por ejemplo: aceptar la frustración de trabajar sin una gratificación inmediata y perseverar cuando sientas ganas de rendirte.
La inteligencia emocional nos permite no rendirnos ante las dificultades, sino también aprender de nuestros errores, porque es resolviendo problemas como aumentamos nuestra inteligencia financiera.
Una de las razones por las que las personas no aumentan su coeficiente intelectual financiero número 1 es porque se apegan a lo que saben. En lugar de asumir un nuevo desafío y aprender, juegan a lo seguro.
Es emprendiendo nuevas aventuras y aprendiendo como nos volvemos más inteligentes; no evitando los errores.
¿Por qué los ricos siempre se vuelven más ricos?
Las personas en los cuadrantes E (Empleado) y A (Autoempleado) trabajan por una remuneración. Sin embargo, nuestra capacidad de trabajo está limitada por el tiempo y por nuestra energía. Por lo tanto, nuestra capacidad de ganar dinero es limitada.
Las personas en los cuadrantes D (Dueño de negocio ) e I (Inversionista) no trabajan directamente para recibir un pago, sino para adquirir activos.
Sin embargo, no estamos limitados por el tiempo o la energía para adquirir más activos.
Cuanto mayor sea el coeficiente intelectual financiero de un individuo, menos trabaja mientras adquiere más activos.
Por lo tanto, los activos permiten generar ingresos muy superiores a los salarios. Cuantos más problemas puedas resolver, más dinero ganarás.
IQ financiero nº 2: para proteger tu dinero
Algunas personas, empresas y el Estado están constantemente tratando de sacarnos dinero.
Es importante proteger tu dinero de los depredadores financieros.
El IQ nº 2 se mide por el porcentaje de tus ingresos que logras mantener .
Burócratas
Pagar impuestos es bueno para la sociedad. El problema es que los burócratas no saben cómo hacer dinero. Entonces resuelven los problemas con nuevos impuestos.
Por lo tanto, la parte de los ingresos pagados a las autoridades fiscales aumenta constantemente, sea como sea la ideología del gobierno. Y son los ingresos modestos los que más lo pagan.
La tarea del burócrata es meterse cada vez más en nuestros bolsillos, legalmente, y nuestra tarea es dejar que se vayan con la menor cantidad de dinero posible.
Warren Buffett también afirma que paga menos impuestos sobre sus ingresos (en porcentaje) que las recepcionistas y las señoras de la limpieza.
Esto se debe a que los salarios son el tipo de ingreso más gravado. Los ingresos de cartera (valores) y los ingresos no operativos (valores inmobiliarios e ingresos comerciales) lo son mucho menos .
Banqueros
Los bancos fueron creados para proteger tu dinero. Ahora están tratando de quitártelo.
Los bancos de inversión y las compañías de fondos mutuos responsables de invertir el dinero del plan de jubilación tienen un historial de cobrar tarifas abusivas a los ahorradores.
La impresión de dinero por parte de los bancos también provoca regularmente que los ahorradores pierdan parte de su riqueza.
Además, por cada suma colocada en el banco, éste está autorizado a conceder un préstamo 20 veces mayor a un prestatario, mientras que pide un tipo de interés muy superior al que concede al ahorrador.
Con las nuevas reglas del dinero, tenemos que aprender a pedir prestadas monedas para adquirir activos, porque ya no es posible ahorrar dinero.
Corredores
Muchos corredores (en bolsa, en bienes raíces, en bonos, en seguros) son sobre todo vendedores, interesados en su comisión.
Puedes reconocer a un buen corredor cuando él mismo invierte en lo que ofrece, por su deseo de seguir perfeccionando sus conocimientos, y por su deseo de establecer una relación contigo, más allá de la transacción.
Los corredores tienen interés en hacer que multipliques las transacciones de inversión. Pero ya sea en bienes raíces o en el mercado de valores, la multiplicación de transacciones equivale a multiplicar tus costos (y tus impuestos) y, por lo tanto, reducir tu rendimiento .
Las empresas
Algunas empresas ofrecen pagar sus productos y servicios con sus propias tarjetas de crédito, lo que les permite aumentar el precio cobrado.
Parte de la razón por la que tantas personas luchan con dificultades financieras es porque compran productos que los empobrecen (…) pagándolos con tarjetas de crédito de alto interés.
En su lugar, compra productos que te enriquezcan y perfeccionen tu educación financiera.
Cónyuges, cuñados y cuñadas
Algunas personas se casan por el dinero, y hay innumerables personas ricas que tuvieron que desprenderse del 50% de su riqueza después de un divorcio.
La firma de un contrato de matrimonio evita tener que compartir bienes en caso de separación.
También planifica a través de un testamento u otra disposición legal, elegir legar sus bienes a tus seres queridos, para que no sean perjudicados por otros.
La muerte es la última salida. Este es otro momento en que aparecen los depredadores, o debería decir buitres.
Los abogados
Algunos depredadores usan el sistema legal para enriquecerse (nota: este es particularmente el caso en los Estados Unidos).
Para protegerse, es útil evitar tener demasiados valores a tu nombre, contratar un seguro de responsabilidad personal y colocar tus activos en una sociedad de responsabilidad limitada.
Un nuevo conjunto de reglas
Desde 1943, el gobierno de los EE. UU. ha tomado sus impuestos directamente de los cheques de pago de los trabajadores.
Desde 1974, estos mismos trabajadores han tenido que empezar a invertir en planes 401(k) para financiar su jubilación.
Desafortunadamente, el dinero ganado como salario o en un plan 401(k) es el que más impuestos paga.
Esta es la razón por la que una persona financieramente inteligente prefiere la cartera o los ingresos no operativos a los cheques de pago.
El sistema fue diseñado intencionalmente para tomar el control de la mayor cantidad posible de tu dinero, legalmente.
A nuestro nivel, es más fácil entender las reglas del dinero y luego jugar el juego del dinero con estas nuevas reglas.
IQ financiero n°3: para gestionar tu dinero
El secreto para hacerse rico y mantenerse rico es aprender a presupuestar de tal manera que genere un superávit.
Déficit presupuestario y superávit presupuestario
Administrar tu dinero solo puede conducir a dos resultados distintos: un déficit o un superávit presupuestario.
Pero a diferencia de un Estado que puede financiar su deuda infinitamente mediante la emisión de letras y bonos del tesoro, un individuo en déficit se va a la quiebra.
Si quieres hacerte rico, elige el superávit presupuestario, y generalo aumentando tus ingresos en lugar de reducir tus gastos.
Lección 1: Un superávit presupuestario es un gasto
La mayoría de las personas buscan primero un trabajo bien remunerado y luego pagan la hipoteca y las facturas. Finalmente, ahorran, donan e invierten si queda algo.
Esto es un error: el superávit presupuestario debe ser una prioridad.
Esto significa que el ahorro, las donaciones y la inversión deben estar en la parte superior de la lista de gastos, antes de pagar al gobierno y los bancos. Porque son necesarios para crear un excedente.
Ahora que has hecho de la creación de activos una prioridad, el problema es tener suficiente dinero para pagar a los demás: el gobierno, los bancos y las facturas.
Aquí es donde es hora de poner a trabajar tu coeficiente intelectual nº 1: no tener suficiente dinero es un problema que puede resolverse ganando más dinero.
Recuerda, resolver problemas te hacen financieramente inteligente. Haz lo que sea necesario para ganar más dinero.
Lección 2: La columna de gastos es una bola de cristal
Se puede predecir el futuro de una persona observando en qué gasta su tiempo y su dinero.
Solo pagándote a ti mismo primero y colocando los gastos que alimentarán la columna de «activos» de tu hoja de balance (ahorros, donaciones, inversión) en la parte superior de la lista, construirás tu futuro financiero.
Lección 3: Los activos pagan por los pasivos
La mayoría de la gente tiende a comprar pasivos que son costosos o lujosos (casa, automóvil), pero luego no tienen el dinero para comprar activos.
El esquema correcto consiste en crear o adquirir activos primero (inmuebles, bolsa, escritura de libros, etc.) y luego usar el flujo de efectivo que generan para pagar los pasivos (vivienda principal, casa de vacaciones…) que nos hacen desear.
Un activo pone dinero en tu bolsillo, mientras que un pasivo saca dinero de tu bolsillo.
En lugar de vivir por debajo de tus medios, aumenta tus medios para disfrutar de la vida. Para lograr esto, necesitas desarrollar tu coeficiente intelectual financiero. Ver Diferencias entre activos y pasivos con 1 ejemplo
Lección 4: Gastar para hacerse rico
Cuando atraviesan tiempos difíciles, la mayoría de las personas reducen sus gastos. Esta es una de las razones por las que tantas personas nunca se hacen ricas.
Considera cada problema como una fuente de aprendizaje y como un recurso para enriquecerte.
Endeudarse no soluciona los problemas de dinero, los amplifica porque entonces tendrás que amortizar tus préstamos y créditos.
El coeficiente intelectual financiero nº 3 se mide por el porcentaje de tus ingresos que utilizas para financiar tus activos. Gastar un porcentaje en ello que te complica un poco la vida.
Una vida más difícil te permitirá desarrollar tu ingenio.
IQ financiero n°4: para hacer crecer tu dinero
El sistema económico actual se basa en la deuda. Para pagar las deudas y resolver las crisis, los bancos centrales aumentan periódicamente la oferta monetaria mundial .
El resultado es una disminución constante en el valor del dinero , que se puede medir observando el aumento del precio del oro desde la década de 1970.
Es por este motivo por el que los trabajadores están poniendo en riesgo su futuro financiero al ahorrar dólares que están perdiendo valor.
Además, las personas cometen el error de calcular su riqueza considerando sus activos (casa, automóvil, etc.), cuyo valor fluctúa porque depende del mercado, la inflación y el valor del dólar.
¿Qué es controlar?
El valor real está en las cosas que puedes controlar.
Por ejemplo, podemos controlar el funcionamiento de un edificio que ponemos en alquiler, y conocemos su valor: el alquiler que los inquilinos están dispuestos a pagar.
Por otro lado, tenemos poco control sobre los valores mobiliarios como las acciones, cuyo valor depende del mercado, y cuyos ingresos de los accionistas dependen de la dirección de la empresa.
Un inversionista busca tener control sobre:
- Sus ingresos: es posible aumentar las rentas recaudadas aumentando el valor percibido de los bienes alquilados (realizando obras e instalaciones)
- Sus gastos: Es posible reducir costes consiguiendo economías de escala (gestión de alquileres, seguros, costes administrativos, etc.).
- Sus pasivos: obtener un préstamo con una tasa de interés baja permite un mejor control de la utilidad neta.
- Su valor patrimonial: el aumento de los alquileres y la reducción progresiva del endeudamiento aumentan el valor patrimonial de un edificio.
Algunos puntos importantes:
- Existen varios tipos de palancas financieras: el recurso al dinero ajeno (el banco), y a su inteligencia financiera, que facilita las decisiones de inversión.
- La mayoría de los inversores optan por activos de valores, sobre los que tienen muy poco control (nota: esto es cierto en los Estados Unidos, pero es más bien lo contrario en Europa, donde la gente prefiere los bienes inmuebles a los activos de valores ): acciones, bonos, fondos indexados y fondos mutuos.
- Un aumento en la tasa de retorno no es sinónimo de un aumento en el riesgo: esto es cierto para los activos de valores, pero no para las empresas e inmuebles cuya rentabilidad depende de la inteligencia financiera.
- La mayoría de los asesores financieros no son inversores: son empleados que venden productos.
- La educación financiera aumenta la inteligencia financiera: lo primero que puedes comprobar es tu educación financiera, que es la base de la inteligencia financiera.
- El apalancamiento financiero es un arma de doble filo: puede enriquecer o empobrecer, y solo debe usarse en inversiones que puedas controlar y para las que haya desarrollado suficiente inteligencia financiera.
- La mayoría de los asesores financieros recomiendan la diversificación, pero en realidad no la practican: los inversores profesionales evitan diversificar, se centran en grandes inversiones para tener una mejor rentabilidad.
¿Por qué estás invirtiendo?
Hay tres tipos principales de inversores:
- Aquellos que invierten para obtener una ganancia de capital: en el mercado de valores como en el sector inmobiliario, estos son especuladores que buscan comprar barato para vender más caro.
- Los que invierten para asegurar el flujo de caja: invierten en bonos que generan ingresos regulares, o en inmuebles para alquilar.
- Aquellos que invierten tanto por ganancias de capital como por flujo de caja .
Mayor rentabilidad con menor riesgo
Hay varias estrategias para aumentar el rendimiento de una inversión mientras se reducen los riesgos:
- Financiación externa: utilizando dinero del banco mientras te beneficias de todo el valor añadido y los ingresos.
- Rendimiento del capital invertido: que corresponde al rendimiento del capital invertido, y que puede multiplicarse cuando se utiliza el apalancamiento tomando prestada parte del monto invertido.
- La tasa interna de retorno: permite calcular mejor el rendimiento del capital invertido teniendo en cuenta la menor tributación sobre los ingresos no operativos, la depreciación de ciertos bienes (que permite el ahorro fiscal), la amortización (que es pagar tu deuda) y el valor agregado en el flujo de efectivo (posible aumento en las rentas).
En lugar de trabajar duro para deshacernos de nuestras deudas, como hacen quienes siguen las reglas del viejo capitalismo, trabajemos duro para encontrar formas de asumir aún más deudas buenas y utilizar el apalancamiento financiero.
Empezar de la nada
Muy pocas personas nacen lo suficientemente ricas como para poseer grandes propiedades de alquiler, y nadie nace financieramente inteligente:
- No es que uno nazca pobre y sin educación financiera por lo que no pueda volverse rico: sin embargo, la mayoría de las personas nunca dan el primer paso, o se dan por vencidas después de un primer fracaso.
- Comienza poco a poco y progresa lentamente: muchos millonarios inmobiliarios comenzaron con una inversión inicial de menos de $100.000; y una primera operación exitosa demostrará tus cualidades como inversor al banco.
- Apunta alto: los adultos también necesitan soñar, aprender y tratar de alcanzar sus sueños, porque eso es lo que hace que la vida sea interesante.
Cuanto más se desarrolle tu inteligencia financiera, más dinero ganarás sin necesidad de dinero. (…) En la era de la información, el conocimiento es la última palanca.
IQ financiero n°5: para mejorar tu información financiera
La información puede ser una cuestión de vida o muerte en tiempos de guerra y puede marcar la diferencia entre la riqueza y la pobreza en el mundo de los negocios.
Hoy vivimos en la era de la información. Ya no es necesario poseer activos físicos como tierras, fábricas o minas para enriquecerse.
Los multimillonarios que fundaron los gigantes tecnológicos actuales lo han demostrado al enriquecerse únicamente con información e ideas.
Las cuatro eras conocidas por la humanidad:
- La Era de los Cazadores-Recolectores
- La era agraria
- La Era Industrial
- la Era de la Información
Millones de personas luchan con dificultades (…) porque todavía viven según ideas pertenecientes a las eras cazadoras-recolectoras, agrarias o industriales.
Hay buenas noticias: la información es gratuita y abundante. Pero esa también es la mala noticia: hay demasiada información .
La información se puede clasificar según varios criterios:
- Relevancia: ¿la información actual es relevante o está desactualizada?
- Credibilidad: ¿La fuente de la información es confiable o proviene de alguien que no es creíble?
- Clasificación: ¿la información es privilegiada, secreta, ilegal (uso de información privilegiada), o ya demasiado antigua?
- Información relativa: ¿cómo se pueden juntar varios datos para observar una tendencia?
- Información falsa: algunos expertos hacen lo contrario de lo que anuncian públicamente.
Aquí hay algunas lecciones sobre cómo clasificar la información.
Lección 1: Hechos versus Opiniones
Si tanta gente cree que invertir es arriesgado es porque no saben distinguir entre hechos y opiniones.
Por ejemplo, si alguien dice que el precio de una acción subirá, eso es una opinión.
Lección 2: Decisiones tontas
Cuando un individuo actúa basándose únicamente en las opiniones (a menudo las de los demás), corre el riesgo de terminar arruinado .
Por ejemplo :
- Al comprar una casa porque escuchamos que los bienes raíces necesariamente aumentarán de valor.
- Al comprar un fondo mutuo porque un corredor dijo que era una buena inversión.
Lección 3: Movimientos arriesgados
La mayoría de los inversores invierten a partir de opiniones para obtener una plusvalía. Pero si salen mal, pierden.
Los inversores que apuntan al flujo de caja tienen más probabilidades de tener en cuenta los hechos.
Por su parte, el inversor sabio tendrá en cuenta tanto los hechos como las opiniones para jugar en ambos lados: plusvalía y flujo de caja.
Siempre pregúntate si la información en la que basas tu decisión es un hecho o una opinión.
Lección 4: Control de activos
Antes de utilizar el apalancamiento financiero, es necesario asegurarse de que se tiene control sobre el activo (por ejemplo, el flujo de caja).
Si el valor del activo se basa únicamente en la valoración de mercado, que es una opinión, no tenemos control. Por ejemplo, los trabajadores que confían en el valor de sus activos de valores para asegurar su jubilación no tienen control.
Lección 5: ¿Cuáles son las reglas?
Cada activo tiene su propio conjunto de reglas, que debes conocer y seguir para prosperar.
Por ejemplo, no es posible ejercer apalancamiento bancario con fondos mutuos. Pero en el sector inmobiliario, es posible.
Los inversores y las empresas que no respetan las normas acaban arruinados o son desmantelados (como la empresa Enron).
Sin embargo, puedes elegir los activos cuyas reglas te gusten más .
Prefiero las reglas del mercado inmobiliario, porque me permiten ganar más dinero pagando menos impuestos.
Lección 6: Tendencias
Las tendencias son tus amigas. Puedes invertir en la tendencia del mercado y centrarte en las tendencias en lugar de preocuparte por las fluctuaciones .
En lugar de practicar la diversificación, prefiero centrarme en activos pequeños, detectar una tendencia e invertir de acuerdo con ella.
Sin embargo, todas las tendencias se pueden revertir. Hay que ser flexible y no invertir a ciegas a largo plazo.
Estos son algunos ejemplos de tendencias:
- El precio del petróleo: el desarrollo de China, India y otros países emergentes está aumentando la demanda de petróleo. Mientras no exista una alternativa efectiva, es probable que el precio del petróleo siga subiendo (nota: en 2007, el autor preveía que el petróleo podría alcanzar los 200 dólares por barril, y está claro que esta tendencia ha seguido aumentando inicialmente, antes revertir mucho antes de $200: invertir en la tendencia requiere estar listo para cambiar de dirección ).
- El precio de la plata: la plata es un metal utilizado en la industria electrónica y un recurso más utilizado que el oro. También es la segunda moneda histórica detrás del oro. Hoy en día es posible invertir en metales sin poseerlos directamente. (nota: al igual que para el petróleo, ten cuidado con los cambios de tendencia, la plata experimentó inicialmente un aumento muy fuerte, la mayor parte del cual luego fue borrado por la caída que siguió).
- El mercado inmobiliario: Todo el mundo está dispuesto a pagar por un techo, y los datos demográficos indican un aumento de la población. Los bienes raíces tratados como un flujo de efectivo (en lugar de una ganancia de capital) no temen las crisis. El aumento de bienes raíces debe continuar.
Sin embargo, los bienes inmuebles son menos líquidos (más difíciles de revender) que los metales y los valores.
Cuanto menos convertible es una inversión en efectivo, más importante es la información de tendencias.
Al final, no son los activos los que te harán rico o pobre, sino la información sobre esos activos .
Integridad financiera
La integridad se refiere a las nociones de equilibrio, incorruptibilidad e integridad. Puede aplicarse a cualquier sistema humano, salud y prosperidad financiera.
Así como la salud puede deteriorarse por falta de integridad, la prosperidad puede verse comprometida por falta de integridad.
Prosperidad e Integridad
La integridad financiera es esencial para cada nivel de inteligencia financiera (los cinco coeficientes intelectuales financieros):
- Ganar más dinero
- Proteger tu dinero
- Administrar tu dinero
- Hacer crecer tu dinero
- Mejorar tu información financiera
Cuando un individuo tiene dificultades financieras, es porque uno u otro de estos coeficientes intelectuales financieros está ausente, porque su situación financiera no está equilibrada y no muestra integridad.
La falta de integridad financiera a menudo comienza con IQ financiero n°5 (información financiera), que se deriva de la falta de educación financiera en la escuela.
La falta de integridad financiera se caracteriza por deudas incobrables, gastos impulsivos, impuestos altos y una vivienda hipotecada como garantía para el pago del préstamo.
Valor intrínseco
Warren Buffet solo invierte en empresas que muestran integridad financiera, con valor intrínseco real basado en:
- El nicho: la empresa se establece en un nicho poco sensible a la economía, e idealmente con una marca protegida por una patente (ejemplo: Coca-Cola).
- Apalancamiento financiero: todas las grandes empresas han utilizado el apalancamiento para desarrollarse descorrelacionando su tiempo de trabajo con sus ingresos (ejemplo de apalancamiento: escribir un libro).
- El potencial de crecimiento: hasta qué punto se puede ejercer el apalancamiento para poder explotar el potencial de crecimiento (ejemplo: tener el libro traducido permite explotar su potencial de crecimiento).
- Constancia: La capacidad del negocio para generar ingresos regulares.
La falta de educación financiera dificulta que la mayoría de las personas evalúen el valor intrínseco y la integridad financiera de una inversión .
La integridad financiera también se aplica a nivel nacional. Un Estado en déficit permanente, con una deuda cada vez mayor y que sólo sabe hacer dinero subiendo impuestos o haciendo imprentas, carece de integridad financiera.
El país que pueda brindar la mejor educación financiera conducirá al mundo hacia una nueva era de prosperidad económica.
Aumenta tu valor intrínseco
Aquí hay algunas recomendaciones para abordar los grandes problemas que se avecinan:
- Pon tu casa en orden: determina cuál de las cinco inteligencias financieras necesitas desarrollar primero. Trabaja una casa vez y pide ayuda si es necesario.
- Invierte en activos que tengan valor intrínseco: Practica analizando el valor intrínseco de los negocios que conoces o bienes raíces cerca de ti.
- Preste atención a las escotillas: frente a las tormentas financieras que se avecinan, debes asegurarse de mantener intacta su integridad financiera.
Desarrolla tu genio financiero
Los expertos financieros aconsejan a las personas que vivan dentro de sus posibilidades y practiquen la diversificación. (…) Pero el problema con este consejo es que nos quedamos en la media porque es un consejo medio.
¿Por qué los expertos recomiendan practicar la diversificación?
Se nos aconseja especializarnos profesionalmente, pero permanecer diversificados financieramente. Esta es la razón por la cual la mayoría de las personas se mantienen financieramente por debajo del promedio.
Los asesores financieros recomiendan la diversificación porque son empleados listos para usar, no empresarios como Buffett.
Además, todos los financieros fueron formados en las mismas escuelas: todos invierten más o menos de la misma manera, lo que aumenta la volatilidad del mercado y el impacto de las crisis.
(Tienen) un coeficiente intelectual académico por encima del promedio, pero un coeficiente intelectual financiero por debajo del promedio.
Warren Buffett no practica la diversificación: sus inversiones se concentran en unas pocas empresas adquiridas a buen precio y con un alto valor intrínseco (nota: esto es menos cierto hoy en día, Buffett ahora tiene una cartera mucho más diversificada, y sus resultados son además un poco más «promedio»).
Inteligencias multiples
Hay siete formas de inteligencia:
- Lingüística
- Lógico-matemática
- Musical
- Corporal-kinestésica
- Visual-espacial
- Interpersonal
- Intrapersonal
El sistema educativo reconoce solo los dos primeros (lenguaje y lógica). Pero es la capacidad de gestionar las emociones, a través de la inteligencia intrapersonal, lo que te permite triunfar económicamente .
Muchas personas no tienen éxito financiero porque su inteligencia intrapersonal está poco desarrollada.
Las tres partes del cerebro.
Nuestro cerebro se compone de tres partes bien diferenciadas:
- El hemisferio izquierdo: la sede de la lógica.
- El hemisferio derecho: el asiento de la creatividad.
- El subconsciente: el asiento del cerebro primitivo, la parte más poderosa del cerebro.
Las personas que dejan que su subconsciente sea gobernado por el miedo no pueden actuar por las razones correctas.
Mientras el estrés controle tu subconsciente, no podrás usar tus hemisferios derecho o izquierdo correctamente.
Así, el subconsciente puede sabotear cualquier deseo de riqueza, así como la realización del plan para alcanzarla.
En la mayoría de los casos, es el miedo al fracaso, un miedo inconsciente, lo que frena a la gente.
La escuela es la razón principal por la que la mayoría de las personas saben muy bien qué hacer (buen desarrollo del hemisferio izquierdo), pero actúan por miedo buscando solo seguridad (falta de imaginación -cerebro derecho- y están paralizados por su subconsciente).
Aprender a usar todas las partes de su cerebro comienza con aprender a pensar fuera de la caja y a crear en lugar de imitar.
El dialecto de la gente pobre y de la clase media.
Nuestro cerebro está programado para reproducir lo que vemos en otras personas.
Esta programación del cerebro para imitar proviene de las neuronas espejo. Esta es la razón por la que todos los gestores de fondos invierten de la misma manera (y por la que todos colapsan durante las caídas).
Por eso también todos los buenos estudiantes buscan seguridad en un buen trabajo, y tienen miedo de cometer errores.
Del mismo modo, reproducimos el dialecto de nuestro entorno:
- Los pobres hablan de programas sociales.
- La gente de clase media habla de vivir por debajo de sus posibilidades.
- Los ricos hablan de hacer que su dinero funcione .
Sin embargo, podemos modificar nuestras neuronas espejo, modificando la percepción que tenemos de nosotros mismos. En 1966, un estudio mostró que los estudiantes más exitosos son aquellos que son mejor percibidos por sus profesores.
Hazte la pregunta: «¿En qué área es más probable que tenga éxito?» y luego “¿Cómo mediré mi éxito?”
Las grandes empresas y los profesores miden el éxito por el número de diplomas y el prestigio de la universidad a la que asisten.
Mi padre rico medía su éxito por el dinero que ganaba, las personas con las que socializaba, la libertad que disfrutaba y la cantidad de trabajos que creaba.
Las desventajas de la escuela.
La escuela nos pone en desventaja en dos puntos particulares:
- No nos enseña nada sobre el dinero.
- No nos enseña a controlar nuestro subconsciente.
La mayoría de nosotros recibimos nuestra educación financiera de personas que no son financieramente inteligentes.
Esto resulta en comportamientos financieramente absurdos y descontrolados, tales como:
- Vender tus fondos de inversión en tiempos de crisis, cuando más sentido tiene comprar.
- Gastar más después de un aumento en lugar de deshacerse de las deudas incobrables.
- Reducir el gasto publicitario (para una empresa) en una recesión, en lugar de aumentarlo y ser más creativo.
El poder del medio ambiente
Si queremos hacernos ricos, tenemos que encontrar un entorno que fortalezca las tres partes de nuestro cerebro.
Este entorno debe ser propicio para el aprendizaje y debe adaptarse a ti.
El camino hacia el éxito es diferente para todos, pero obviamente debes pasar tiempo con las personas que son las mejores en tu campo elegido (el autor eligió bienes raíces y emprendimiento, pero tú puedes elegir otros).
Esto te permitirá activar el aprendizaje de tus neuronas espejo.
Encuentra tu genio
Deberá salir de tu zona de confort para descubrir cuál es tu genio y cómo desarrollarlo .
La manera fácil es mantenerse en el promedio, recibir tu paga y vivir por debajo de tus posibilidades.
Todos tenemos un talento y un genio únicos. Si un individuo quiere volverse rico, o incluso súper rico, debe encontrar un entorno que le permita desarrollar su genio y ponerlo en práctica.
Para esto, debes tener un deseo ardiente de triunfar:
En el mundo real, la determinación y el impulso son más valiosos que las buenas calificaciones en la escuela.
En lugar de escuchar a quienes te aconsejan vivir por debajo de tus posibilidades, desafíate a ti mismo a elevar tu nivel de vida aumentando tu inteligencia financiera .
Para resumir :
- Desarrolla tu hemisferio izquierdo estudiando un tema hasta que lo domines.
- Expande tu hemisferio derecho para encontrar soluciones creativas.
- Mantén tu subconsciente en emoción en lugar de miedo.
- Toma medidas preparándote para cometer errores y aprender de ellos.
Desarrolla tu coeficiente intelectual financiero: algunas aplicaciones prácticas
Desarrollar las cinco inteligencias es el trabajo de toda una vida, un proceso que no se puede completar en un día o incluso en un año.
Si confías tu dinero a un asesor financiero, no podrás desarrollar tu coeficiente intelectual financiero. Por otro lado, te asegurarás de pagarle comisiones, para obtener una rentabilidad probablemente baja.
En su lugar, puedes optar por evolucionar en entornos que te permitirán desarrollar las tres partes de tu cerebro:
- La escuela: aunque esté demasiado centrada en el hemisferio izquierdo.
- La iglesia, que te permite fortalecer tu espiritualidad y tu subconsciente.
- El ejército, que ayuda a desarrollar las tres partes del cerebro, la inteligencia interpersonal y el control del miedo.
- Network marketing, que ofrece formación y ayuda a desarrollar la inteligencia interpersonal, la capacidad de vender y superar el miedo al fracaso.
- La empresa, que te permite desarrollar tu subconsciente y aprender a gestionar tu estrés.
- Seminarios, que te permiten aprender en todas las áreas posibles, incluidas las inmobiliarias y las de inversión.
- Apoyo personal, que proporciona un entrenamiento individualizado, especialmente importante cuando se quiere hacer una transición de A a B.
Si mi padre rico no me hubiera asesorado durante casi 30 años, no estaría donde estoy hoy. E incluso hoy, sigo llamando a los guías.
Las dos características del emprendedor
Las personas más ricas del mundo son empresarios: Richard Branson, Oprah Winfrey, Donald Trump, Rupert Murdoch…
Los emprendedores tienen dos características insospechadas:
- El coraje de atreverse a tomar acción .
- Una dosis de ignorancia, que permite actuar sin miedo ni bloqueo (las personas menos experimentadas o educadas tienen esta ventaja).
Se necesita coraje para descubrir el genio de cada uno, desarrollarlo y compartirlo con el mundo. Nunca olvides que tu mente es infinita y tus dudas son limitantes.
El circuito de retroalimentación: nadie es una isla
Vivimos en un mundo que constantemente nos envía retroalimentación, sobre todos los temas (trabajo, familia, amigos, nivel de vida, etc.). Aunque no siempre nos guste la retroalimentación que provocan nuestras acciones, es una fuente de aprendizaje .
Hay tres cosas que debe saber sobre la retroalimentación:
- Si quieres mejorar, ten el coraje de estar abierto a la retroalimentación y búscala.
- Brinda retroalimentación solo si se te solicita, de lo contrario, puedes enfurecer a los demás.
- Los estafadores te dirán lo que quieres escuchar en lugar de lo que necesitas escuchar : saben cómo explotar las debilidades emocionales con estrategias de marketing adaptadas.
Las personas exitosas siempre buscan retroalimentación.
Si puede escuchar los comentarios y aprender de ellos, tendrá éxito .
Mi opinión sobre “Aumenta tu inteligencia financiera”
Este libro de Kiyosaki derriba una serie de grandes ideas.
La primera es que si te contentas con vivir por debajo de tus posibilidades, tus resultados financieros seguirán siendo promedio.
En lugar de recortar cada vez más nuestros gastos, Robert sugiere que nos desafiemos a nosotros mismos a aumentar nuestros ingresos para adquirir activos, que luego puedan financiar un aumento en nuestro nivel de vida.
Me parece una idea especialmente interesante, pero requiere no dejarse llevar por el miedo que acecha en nuestro subconsciente (de ahí el interés de la parte sobre el funcionamiento del cerebro humano).
La segunda idea destruida por Kiyosaki es la diversificación.
Desarrolla el ejemplo de Warren Buffett para explicar que la diversificación sólo conduce a rentabilidades medias, mientras que sólo la concentración permite enriquecerse.
Pero resulta que Warren Buffett invierte hoy de una forma mucho más diversificada que hace unas décadas, y que además, recomienda claramente la diversificación a la mayoría de la gente.
Porque si es cierto que poner todos los huevos en una sola cesta puede permitirte hacerte rico rápidamente si has tomado las decisiones correctas, el más mínimo error puede ser fatal.
En mi opinión, si crees que eres un inversor de alto nivel, te beneficiarás al mantenerte enfocado. De lo contrario, la diversificación (cuando se hace bien, lo que rara vez ocurre entre los inversores) sigue siendo una excelente opción.
Creo que el problema no es la diversificación, sino la mala diversificación (la que se critica en el libro es la diversificación en fondos mutuos, que son, como sabemos hoy, uno de los peores productos de inversión posible).
Por tanto, me parece más sensato empezar a invertir de forma diversificada, aunque eso signifique concentrarnos un poco más (pero nunca del todo) a medida que se desarrolla nuestra inteligencia financiera.
Dicho esto, Kiyosaki enfatiza invertir en la tendencia («las tendencias son tus amigas»), y estoy totalmente de acuerdo con él en este punto. Sigo pensando que invertir en tendencias requiere más habilidades y experiencia que diversificación.
Otra idea desacreditada es que muchos de nosotros pensamos que debemos trabajar duro, ahorrar dinero, estar libres de deudas y luego confiar nuestro dinero a un experto que lo invertirá por nosotros.
El problema es que trabajar duro ya no asegura nada, y no es ahorrando sino endeudándose (con deuda buena) como uno puede enriquecerse.
Del mismo modo, es mucho más adecuado aprender a cuidar tu propio dinero que confiarlo a un experto (que a menudo son simples vendedores con la misma formación), que además se preocupará mucho más por su comisión que por ti.
El autor también tiene el mérito de abordar temas macroeconómicos de los que no necesariamente somos conscientes.
Por ejemplo, nos muestra que cuando se trata de dinero, las reglas del juego del capitalismo cambiaron cuando la paridad Oro/Dólar terminó en la década de 1970.
Desde entonces, el dólar (así como la mayoría de las demás monedas) está condenado a perder valor con el tiempo. Por eso ya no basta con ahorrar, y por eso necesitamos invertir en activos con valor intrínseco real, que perduren.
Si bien el libro incluye algunas ideas simplistas (como aplicar el mismo razonamiento para juzgar el estado financiero de un individuo y el de un Estado, lo que no tiene sentido), no hay nada menos que «Incrementa tu cociente intelectual financiero» es un excelente libro, que trastornará tus principios bien establecidos y te abrirá a nuevas ideas.
Sin embargo, ten cuidado, el autor no ofrece ninguna solución rápida y milagrosa para volverse inteligente desde el punto de vista financiero. Reconoce que es un proceso de aprendizaje que puede llevar mucho tiempo.
Sin embargo, te guía diciéndote por dónde empezar, cómo proceder y qué pasos puede seguir. Y si tienes ganas de poner el esfuerzo necesario para progresar, creo (como Kiyosaki) que lo lograrás.
Fortalezas :
- La presentación de los cinco coeficientes intelectuales financieros que debemos desarrollar es particularmente única y relevante.
- Uno de los pocos libros que explica cómo ha evolucionado el capitalismo, cuál es el valor del dinero y cómo jugar con las nuevas reglas.
- Una parte muy interesante sobre cómo funciona el cerebro y cómo convertirlo en un aliado en lugar de un enemigo.
Puntos débiles :
- La estructura de algunos capítulos carece un poco de legibilidad, y algunas ideas a veces surgen de manera un poco redundante.
- El autor tiende a colocar demasiado a menudo sus otros productos (libros, CD de audio, seminarios, juegos…), aunque hay que reconocer que se trata de una práctica totalmente acorde con la mentalidad americana.
Si has leído «Incrementa tu cociente intelectual financiero: se más listo con tu dinero«, ¡puedes compartir tu opinión sobre el libro en los comentarios!
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